你的家庭资产放对位置了吗？一张图测出财务健康度！

"工资一发就还卡？
突发大病掏空积蓄？
投资亏了夜不能寐？
——你的钱可能『放错篮子』了！

 

本次，我们来聊聊一个在理财领域被广泛提及的“标准普尔家庭资产象限图”。

1、要花的钱（约占10%）

v 目标

应对日常开销，维持基本生活。

v 核心特点

*  流动性：随时能取出来用。

*  安全性：本金不能有损失风险。

*  够用性：覆盖3-6个月的基本生活费。

v 常用工具

*  活期存款

*  货币市场基金（余额宝、零钱通等）

*  银行T+0现金管理类理财产品

v 注意事项 & 常见误区

*  比例过高：太多钱躺在活期里，跑不赢通胀，购买力下降。

*  比例过低：遇到突发开销（如失业、急病）可能措手不及，被迫动用其他账户或借债。

*  覆盖范围：只覆盖“基本生活费”（衣食住行、房贷/房租、水电煤、基础通讯费等），不包括娱乐、旅游等非必需消费。

2、保命的钱（约占20%）

v 目标

应对家庭重大风险（如疾病、意外、身故），防止突发大额支出。

v 核心特点

*  杠杆性：用小额保费撬动高额保障。

*  专用性：只在发生特定风险事件时发挥作用。

*  确定性：保障责任在合同中是确定的（理赔条件、保额）。

v 常用工具

保障型保险：医疗险、重疾险、 意外险、定期寿险

v 注意事项 & 常见误区

*  完全忽视或比例过低：没有保障，再多的财富积累也可能一夜归零。

*  买成“理财险”：混淆保障和投资，导致保障不足（保额低）、费用高昂。

*  保障对象错误：只给孩子买，家庭经济支柱反而“裸奔”。

*  保障不足：保额太低（如重疾险只买10万），无法真正覆盖风险。

*  比例过高：过度购买不必要或重复的保险，占用过多资金。

3、生钱的钱（约占30%）

v 目标

追求较高收益，实现财富增值。

v 核心特点

 * 高收益潜力：有机会获得远超其他账户的回报。

 * 高风险性：本金可能面临较大波动甚至亏损。

 * 长期性：适合用3-5年甚至更长时间不用的钱进行投资。

v 常用工具

股票、股票型基金、混合型基金（偏股）、指数基金/ETF、投资性房产、私募股权/风险投资（高门槛）、大宗商品、外汇（高风险）

v 注意事项 & 常见误区

 * 比例过高：将所有积蓄甚至借钱投入高风险资产，一旦亏损严重影响生活和心态。

 * 盲目跟风/投机：缺乏专业知识，听消息炒股，追涨杀跌。

 * 没有风险承受能力评估：承受不了短期大幅波动，低位割肉。

 * 用短期要用的钱投资：被迫在市场低点赎回。

 * 忽视分散化：把鸡蛋放在一个篮子里。

4、保本的钱（约占40%）

v 目标

本金安全，追求稳定增值，抵御通胀。用于养老、子女教育等长期刚性目标。

v 核心特点

*  安全性：本金安全是首要原则。

*  稳定性：收益相对稳定可预期，波动小。

*  长期性：为5-10年甚至更远的目标储备。

*  收益性：收益通常高于短期消费账户，但低于投资收益账户。

v 常用工具

*  定期存款（大额存单）

*  国债

*  储蓄型保险（如养老年金、教育年金、增额终身寿险 - 注意看清本质是长期储蓄+保障，收益写进合同的部分才是确定的）

*  债券型基金

*  银行中低风险理财产品   

*  信托（部分稳健型，注意门槛和风险）

v 注意事项 & 常见误区

*  过度保守：全部放存款，长期看可能跑输通胀。

*  混淆工具：把预期收益不保证的理财产品当作“保本”工具。

*  流动性错配：把短期可能要用的钱锁死在长期产品里（如5年期存款、10年期年金）。

*  忽视复利效应：长期稳健账户的核心威力在于“复利+时间”，需要尽早规划并坚持。

 

这是一个理念框架，不是精确公式！10%/20%/30%/40% 是起点参考值，建议根据以下因素调整：

1. 年龄与生命周期：年轻人可适当提高“生钱的钱”比例；临近退休应提高“保本的钱”比例。

2. 风险承受能力：风险厌恶者降低“生钱的钱”比例；风险承受能力高者可适当增加。

3. 财务目标与期限：短期目标多放“要花的钱”和“保本的钱”；长期目标可配置更多“生钱的钱”。

4. 家庭结构与责任：有房贷、孩子小、老人需赡养，则“保命的钱”（保障额度）必须充足。

5. 收入水平与稳定性：收入高且稳定，“要花的钱”比例可稍低；收入不稳定，应急备用金（要命的钱）比例要提高。